中小企業雖然規模與體量有限，但數量龐大，是推動我國國民經濟發展的重要力量。然而融資難、融資貴問題令廣大中小企業飽受困擾。為了規避風險，銀行更願意和大型企業尤其是國有大型企業合作，導致中小企業融資受阻，給中小企業的進一步擴張發展造成了重大阻礙。
民間借貸憑借操作簡單、靈活等優勢受到了廣大中小企業的青睞，不僅滿足了中小企業是融資需求，而且豐富完善了金融市場。但民間借貸風險高、容易引發非法集資等違法犯罪問題。所以，對我國中小企業融資困境及原因進行深入分析，剖析民間借貸對中小企業融資的影響，探究引導民間借貸正規發展的有效對策，具有十分重要的現實意義。
◆中小企業融資難的現狀
20世紀80時代以來，中小企業的年產值增長率長期位於30%左右，顯著高於同期國民經濟增速，是支撐我國經濟發展的重要力量。然而中小企業融資難問題長期未能得到真正解決，成為限製中小企業發展的重大阻力。商業銀行等金融機構更願意和償債能力較強的大型企業合作，設置了較高的融資門檻，讓很多中小企業望而止步。統計數據顯示，中小企業貸款申請遭拒率高達56%，即便通過申請，貸款額度也很難滿足自身實際需要。
當然，能為中小企業提供貸款的不僅是銀行等正規的金融機構，還有非正規的金融組織，民間借貸就是典型代表。這種融資方式在中小企業融資方麵發揮了關鍵作用。當然，我國政府也推出了多項政策支持中小企業向銀行等正規金融機構融資，但銀行為了降低風險，導致很多政策無法真正落地。
◆中小企業融資難的原因分析
（1）中小企業難從正規金融機構獲取資金
中小企業有限的規模和體量不符合資本市場融資門檻，上市難度較高，自然也很難實施股權融資。債權融資成為中小企業融資的無奈之選。從融資渠道來看，債權融資包括銀行貸款、發行債權及民間借貸三種。