儲蓄具有以下五點主要特征：
一是行為的自主性
也就是說，你的儲蓄行為是完全自主的，包括什麽時候儲蓄、儲蓄期限長短、選擇什麽樣的儲蓄品種、在哪家金融機構儲蓄、儲蓄到期後是取出來還是繼續轉存，以及儲蓄的贈送、轉讓及繼承等，都是儲戶個人決定的，任何組織和個人不得以任何方式強迫你。即使你的儲蓄沒到期，你也同樣可以部分或全部取出來，銀行不得以任何理由拒絕，並且同樣應當支付相應的利息，隻不過利息要少一點而已。
儲蓄為什麽會有這種高度自主性呢？歸根到底，這錢是屬於你個人或家庭所有的；在這個大前提下，你對這筆資金的使用必定會有自己的想法，所以無論是在哪家銀行儲蓄、還是儲蓄期限長短，都應該是你說了算。
二是資金的閑置性
一般來說，儲戶把資金存入銀行，就表明這些資金對他來說是一種結餘，是閑錢，至少也是暫時用不著的。因為儲蓄的利息收入低，所以絕不會有人借錢存在銀行裏，這在經濟上是不合算的；也不會有人把長期不用的資金存在銀行裏，否則會損失更高的獲利回報。
從這個角度看，某個人或某個家庭在銀行裏有多少儲蓄，一般能表明他有多少暫時閑置不用的餘錢。因為歸根到底，儲蓄的目的就是為了安排以後的消費、以後的生活。如果一個家庭餘錢過多，那麽不是表明該家庭未來有重大的支出安排，就是這個家庭的理財觀念不夠理性。與其它理財活動相比，儲蓄的利息收入確實是不高的。
三是資金的積累性
這就是說，你把錢存在銀行裏，從數額來看隻會越來越多、不該越來越少。可是，如果你不是把錢存在銀行裏，而是用於炒股、購買金銀珠寶首飾甚至買房，都是有可能發生虧損的（錢越來越少）。