很多人應該都麵簽過房貸吧？如果沒經曆過，將來也會經曆，這才是每個人的成年禮。我經常說，房貸有利於身心健康，可以治療中二病(2)和“精神病”，一旦背上房貸，整個人就變得務實而且克製，少了很多自視清高和年少輕狂。從背上房貸那一天起，就是個務實的成年人了。一般中介公司會事先通知你，讓你準備好在職證明、銀行流水、房產合同等材料，找個陽光明媚的上午或者下午，去一個酒店或者大廈，在一個角落裏有個穿著考究精致的銀行工作人員接待你，審核材料，問幾個問題，讓你填一張申請表，然後把收集好的材料塞包裏，告訴你回家等消息吧。再過幾天，給你打電話說房貸下來了或者被拒了，如果已經批了，會讓你去簽房貸合同。
為什麽我們講美國次貸危機，卻先在這裏說中國的房貸申請呢？
這個審核貸款人還款能力的過程，就是風險過濾的過程。一般來說，銀行會務必確保你的收入是房貸的兩倍，而且有足夠的首付。畢竟能攢下那麽多錢的人，肯定比一毛錢積蓄都沒的人可靠一些。首付和審核還款能力，就是銀行的防火牆。這基本是六百年銀行史中的鐵律，隻貸款給能還錢的人，不然貸款還不上，就需要銀行一起承擔風險。這一點在全世界是通用的，事實上，從現代銀行業務開展以來，這種先審核資質再放款的原則在過去幾百年中一直都是主流。
一、瘋狂的資本推高房價
回到十幾年前，美國金融機構的人想賺錢想瘋了，竟然貸款給沒有還款能力的人，終於引發了金融危機的災難性後果。這又是怎麽回事呢？事情的起因跟一種金融創新有關，比較有代表性的是一個叫新世紀金融公司的放貸公司。這個公司跟華爾街合作，搞出來一係列金融創新，最後把全世界一起拉下了水。