很多人都遇到過這個問題，商業保險該不該買。這麽多年了，各種保險谘詢顧問常用的說辭都是：“給未來買個保障，給家人買個安心，保險是你規避風險的最好辦法。”那些廣告常常告訴你，如果未來這五件事有一件你無法確定，還是買份保險吧：
1.你能否保證在退休前不會生大病？
2.你能否保證在退休前絕對不發生意外？
3.你能否毫不猶豫拿出50萬元醫療費並且不影響生活？
4.如果你沒有50萬元，能否保證有朋友借給你並且不用還？
5.你能否保證，麵對大病和意外，不得已離開時，有親友像你一樣照顧你的家人？
這五個問題是不是一下子讓你有了買保險的衝動？我先說結論吧，作為一個普通人，買好重疾醫療保險、意外保險、家庭財產保險就夠了。當然了，如果你是家庭主要經濟來源，家庭積蓄又相對脆弱，還可以考慮下定期壽險。
保險種類繁多，令人眼花繚亂，整體上保險其實就兩種。一是財產險，二是人身險。看名字就知道，一個保財產，一個保人身。家庭財產保險是財產險。健康、人壽、意外都屬於人身險。其中健康險裏麵包含了防癌、重疾和住院，人壽裏麵包含人壽養老險，意外險裏包含了各種意外險。
買保險的時候，買保障就買保障，不要當成理財產品買，也不買複合型的產品。如果你買健康險和理財的複合產品，或者買壽險和重疾險複合型的產品，性價比都是非常低的。
比如你買了1萬元保額的重疾險，消費型而不帶投資性質的保險會賣100元，保障期內生病發起理賠，保險公司賠錢。沒有理賠，這100元就算是消費了，保險公司不會歸還。而返還型的會賣300元，100元是成本，200元是儲蓄投資。保障期內發生理賠，那就賠保額。如果沒有生病理賠過就去世了，也會返還保費或賠保額給家人。對於沒有出現意外情況的人而言，保險公司拿了這多出來的200元錢去投資債券或收益永續分級為A的這類產品，它買入的時候年收益率為5%，按照3%年收益率返還給投保人，賺了投保人幾十年的利息差——那就吃大虧了，我們知道過去20年貨幣年貶值速率在8%。