商業銀行的獲利方式，主要是從儲戶那裏以較低的存款利息取得資金，然後再以較高的貸款利息借給需要資金的企業和個人，從中賺取利息差價。除此以外，銀行放出去的貸款中還有大量的信用貸款（也就是說，銀行放出去的貸款數額要遠遠超過它的存款額度）。
這樣一來，就勢必會造成一種風險，這就是由於政治經濟環境變化甚至僅僅是因為某種謠言引發儲戶擠兌時，無法及時、足額收回貸款，從而發生崩塌危險，因為這樣的金融體係缺乏物質根基。從這一點上看，所有銀行幾乎都在反複強調自己的“信用”，實際上這種信用相當脆弱。
再進一步看，現代經濟中信用經濟規模加速擴張、信用結構日益複雜，各種新衍生出來的金融產品與實體經濟越來越遠，從而使得虛擬經濟成為現代經濟中一個重要組成部分。在這其中，有經濟泡沫是必然的，而且這種泡沫成分會越來越大。所以能看到，各種金融衍生產品無論是有形的還是無形的，都在被當作龐氏騙局的標的物。而不用說，無論是什麽樣的標的物，隻要後續資金來源速度和規模跟不上，就會出現前麵的承諾無法兌現，從而導致龐氏騙局破滅。
銀行是不是屬於龐氏騙局曆來有爭議，約有一半人認為是，另一半認為不是。也有人介於兩者之間，認為銀行是“政府批準”的龐氏騙局。但如果範圍擴大到那些都能進行“儲蓄轉投資”業務的影子銀行（即那些不屬於正規銀行，但又借助於銀行把貸款證券化的金融機構如委托貸款、小額貸款、擔保貸款、信托貸款、金融租賃、信托公司等，不含地下錢莊和民間借貸），答案就一清二楚了。
以名目繁多的理財產品為例，你根本就搞不清它是怎麽運作的；你能看到的，隻是一期又一期令人眼花繚亂的理財產品在推出，並且總有一款“適合”你。當你懷疑這些理財產品是否存在投資風險時，聽到的一律是拍著胸脯說“過去從來沒出現過兌付不出來的情形”。